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你現時的房屋貸款是否到時候續期?現時利率非常低,有沒有考慮提早續期?
發布日期:2009-04-15
 

你現時的房屋貸款是否到時候續期?現時利率非常低,有沒有考慮提早續期? 首先解釋甚麼是到期(TERM MATURITY)?

每個房屋貸款都有年期(TERM),這是人客跟貸款機構定的合約。年期可以是固定(FIXED)或浮動(VARIABLE),年期不等,由1年到10年都有。我發覺很多人客分不清楚年期和攤分期(AMORTIZATION)之分別。一般來說攤分期有25年、30年和35年,攤分期是用來計算你每次的供款,一般與供款利息無關。例如人客貸款$100,000,利息4%,分25年攤分,月供款為$526。但如果人客覺得供款吃力,可攤長30年,利息不變,月供款減為$483。但如果人客仍然覺得供款吃力,可再攤長35年,利息不變,月供款再減低到$441。

你現時的房屋貸款在未來數月即將到期,你可以做以下兩件事: (一) 和你現時貸款機錄繼續貸款;或 (二) 轉到一個新貸款機構 如果你每月準時供款,沒有遲付(LATE PAYMENT),貸款攤分期沒有延長,你不需要再付額外費用,而可以輕輕鬆鬆轉到新的貸款機構。除非人客現時的貸款是複雜按揭,而不是普通按揭。 最重要是到期時,你的現時機構給你甚麼利息,一般來說,銀行要做生意,找新客戶,會給你一個最低利息。當你已是他的人客而又需要續期時,不一定會給你最低利息。在到期時,不同機構有不同做法。

有些在一個月或兩個月前寄信給人客,告知不同年期和不同利息,通常利率維持很短時間,如30天左右,令你沒有時間去比較其他銀行利率。所以當人客收到信後,可聯絡你的房貸經紀,確定你得到一個好利率(COMPETITIVE RATE)。 又或人客貸款未到期前,你也可以聯絡你現時貸款機構,問可否提早續期?但不要忘記,一旦續了期,利息再下跌,你也得不到最低利率。我建議你在續期前4個月,去另一貸款機構拿一個批准,當利息下調時,你仍有機會跟著下調,保障人客利息只會跌,不會升,雙贏局面。

如果人客不知道到期時做那類型貸款,以下資料可以幫助你瞭解和作決定: 在數年前,浮動按揭(VARIABLE)明顯地省錢,在2001年4月之研究報告出來,確定過往50年內,88%浮動比固定省錢。但在今時今日,浮動按揭大大不同以往,現時所有浮動是PRIME加,不是以前的PRIME減。在2008年9月之前仍有PRIME減。 到現時為止,選擇沒有那麼明顯,沒有那麼容易。自從1951年CMHC有資料記錄以來,現在利率是最低,一般經濟家認同固定利率已接近到底。

做浮動好或固定好呢?首先你要考慮分析你自己的經濟情況,和可承受多少利息上落之風險,稍有風吹草動,利息上調,你是否仍然可以平心靜氣,心安理得,睡得著覺?如選擇固定,未來數年可安心供款,不受利率上升影響。 選擇浮動或固定利率,因人而異,不同情況有不同選擇,請人客自行決定或找你的按揭經理商量。 讀


      
      讀者如有房屋及按揭問題想我在此欄詳談,歡迎來電查詢,又或請電郵到 sally@sallykwan.com,中、英文均可。
      此專欄僅供讀者參考, 一切以法律依據為準

Sally Kwan 關綺雪(按揭經理)
e-mail: info@sallykwan.com
網址: www.sallykwan.com
604-373-1683 604-505-1683


 
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