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投資RRSP或還按揭 專家教路三大原則
發布日期:2010-06-24
本報記者
 

  「三天打魚,兩天曬網」的投資方式,無法滿足一般人在退休後衣食無憂的生活。特許金融規劃師楊凡表示,投資在互惠基金或股票的註冊退休金計劃(RRSP),應該要抱有長線的打算,不要太介懷股票市場上一時起落。

  他說,就以過去10年的投資情況為例,2001年民眾購買RRSP的意願一般;2002至03年熊市時,基本上乏人問津;2005至07年牛市,幾乎所有人就買足額;2008至09年的金融風暴,購買RRSP的人自然又寥寥可數。由於缺乏定期供款,如果單從客戶帳面上RRSP看來,絕大多數的人手頭上的資產,不足以應付退休後的生活所需。

  這是由於很多人投資知識不足,又或心理不夠成熟的表現。他說,當股票市場跌20至30%時,正是RRSP逆勢入市的好時機。RRSP是長線投資,不應斤斤計較短期的起跌。在熊市時,投資者可以採用「平均勻攤成本」的策略入市,每個月固定入貨。一方面可以減低心理壓力,另一方面也是保證可以有部分投資是在最低位時買入。

  不過他警告說,這種投資方式只適用於藍籌股基金或其他一籃子投資組合。單獨的股票絕對不可以採用這種策略,因為個別公司有可能破產或不復存在。就以當年的北電網絡為例,低處未見低;一直追棒只會化為烏有。每一個人的風險承受能力都不相同,如果無法忍受股票市場的上上落落,最穩陣的投資是購買政府債券,或乾脆放銀行做定期存款收利息。

  新移民經常面對將手頭上的積蓄用來償還銀行的房屋貸款,或是購買RRSP的兩難困窒。楊凡說,這是自1956年有註冊退休金計劃以來的經典爭議。民眾可以依3大原則作出決定。

  首先是稅階,如果家庭入息高,購買RRSP可以降低入息稅率,就應該先買RRSP,再將政府的退稅繳交房屋貸款。其次是視乎當時的銀行利率,1980年代尾的時期,房貸利息曾超過10%,自然應該優先償還貸款。但目前利率仍然是跌至歷史性低位,就要考慮到投資市場的回報率是否高過貸款利息。

 

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