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置業人士好消息
發布日期:2007-05-18

      普通按揭(CONVENTIONAL MORTGAGE)首付(DOWNPAYMENT)調低到20%。一般來說,以往首付不少過25%,即貸款額不多過75%, 為之普通按揭(CONVENTIONAL MORTGAGE)。如首付少過25%,便要通過政府CMHC或 GENWORTH擔保,人客要付一個政府保險費(MORTGAGE INSURANCEPREMIUM)。

 
    
      現聯邦政府帶給置業人士好消息,於2007年4月20日,聯邦政府立法將普通按揭首付由現時的25%調低至20%,而不需要付政府保險費。置業者無形中省回一筆費用。同時人客也不用為了不想支付這筆保險費,而想盡辦法來符合25%首期。首期付少了,又不用付政府保險費,這也加促了想置業人士的意慾。這是近期政府又一新措施,推動地產市場,讓更多人更容易獲得貸款,達到置業目標。
      如以一間$300,000屋價房屋計算,置業人士可省回約$2500之保險費。
      現各大銀行也陸續推出,但銀行內部電腦運作需要更改,可能要一至二個月才可完全實行。不過有些貸款機構並不一定接受全政府方案,個別銀行有所保留,因風險評估不同。如有進一步詳細資料,再和各位詳談!
    
「零」首期按揭
     

      近期收到很多客戶電話,想知道「0」首期按揭資料,我在此再和各位詳談。

      問﹕甚麼是「零」首期按揭?
      答﹕以往 CMHC 和 GENWORTH需要人客「自備」 5%首期。「自備」的定義是首期來源不能從借貨(LOAN)或親友贈送(GIFT)得來。這免首期計劃在2003年7月推出,不訂房屋價值上限,令更多人受惠及提早置業。申請人是要通過房屋保險局 CMHC 和 GENWORTH批準。
      上述所提及的5%首期,現今人客可以從借貸得來,例如可從透支戶口 (LINE OF CREDIT),個人貸款 (PERSONAL LOAN),或從信用卡 (CREDIT CARD)借得這筆首期。甚至有貸款計劃可提供5%現金回贈,變相為首期之用亦可,務求達至盡量幫助有心人置業。

      問﹕甚麼人有資格申請「零」首期按揭?
      答﹕這計劃是給在加國工作一段時間,有穩定收入,良好信用紀錄人士。
所謂穩定收入是需要提供足夠收入證明,如報稅單 (T4)、工資單 (PAYSTUB)、公司開出之工作證明信 (JOB LETTER 或 INCOME VERIFICATION LETTER)、政府評稅單 (NOTICE OF ASSESSMENT)等等。

      問﹕申請「零」首期按揭有沒有其他條件限制?
      答﹕這計劃是需要付CMHC/GENWORTH 保險費 2.9%。例如人客所購買的物業為 $300,000,貸款機構可借足 $300,000 給人客,另人客需付保險費2.9%,即 $8,700,此保險費包括在貸款額內,即共貸款 $308,700。
照上述貸款額及按照現時利率計算,家庭總收入每月需約有$6500。但人客如果有額外債項,如退休儲蓄計劃貸款 (RRSP LOAN)、學生貸款 (STUDENT LOAN)、信用卡簽賬 (CREDIT CARD DEBTS)、汽車貸款 (CAR LOAN)、透支額貸款 (LINE OF CREDIT) 等等債項,則可能需要更多收入?符合資格,個別情況不同,要詳細計算收支。
      由於這計劃是完全不需要付首期,貸款機構將100%的貸款額借給人客,故審批比較嚴謹,要提供証明文件也比較多。另外選擇按揭年期也有所限制,人客只可以選擇做五年、七年或十年封閉年期 (CLOSED TERM),利率方面也沒有特別優惠。

      問﹕此計劃既然不用拿出首期,我是否還需要出示銀行存款證明呢?
      答﹕雖然不需要拿出首期,但人客仍然出示三個月之銀行存款證明,證明要有屋價之1.5% CLOSING COST之存款,用以支付律師費及其它雜項等等。即如買 $300,000 的房屋,銀行存款證明要有 $4,500。

      問﹕此計劃不適合那些人士呢?
      答﹕此計劃並不適用於新移氏和一般自僱人士,因新移民暫時沒有信用紀錄或穩定工作。而自僱人士通常所報收入不高,在報稅時會扣除所有開支,故實收入比較低。

      讀者如有房屋及按揭問題想我在此欄詳談,歡迎來電查詢,又或請電郵到 sally@sallykwan.com,中、英文均可。
      此專欄僅供讀者參考,一切以法律依據為準。

 

 
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