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你的按揭和次按有關係嗎﹖
發布日期:2008-04-02
撰文﹕Sally Kwan 關綺雪/按揭經理
圖片提供﹕《多倫多星報》
 

 

  現時價拿大房地產仍然非常暢旺,買屋人士大多需要貸款,就算新移民帶了很多資金來加拿大,當他們購買房屋時,也需要貸款來建立他們的信用,或保留流動資金用作其他投資。

  北美洲貸款和亞洲貸款截然不同,單是北美洲而言,美國和加拿大貸款也有所分別。一般來說,如收入足夠、信用好,甚至「零」首期也可獲批貸款。如買 $500,000房屋,銀行借足 $500,000,人客只負責一般成交時的費用(Closing Cost),如政府購買稅、律師費......等。

  新移民申請貸款要求條件更為簡單,最重要是有足夠資產,比較在這裏長住人士更為簡單。

  在加拿大,貸款機構分A級、B級和C級。大家也想知道A級、B級和C級的類別,有甚麼不同呢? 因為美國次按問題,人客也憂慮自已的貸款和次按機構有沒有關係呢?

  A級貸款機構是一般人熟識的各大銀行(Bank)和地區銀行(Credit Union)。它們共同之處是有設立分行,所謂零售服務,有櫃員接待客戶,幫客戶做存款、RRSP、信用卡、汽車貸款等等。

  另一種機構是批發銀行(Wholesale Bank/Financial Institutions),一般人是不認識的,但也是屬於A級貸款機構,有雄厚的資金,不需要有零售服務來增加存款,通常不設分行,只在總行辦事。它們一般是通過按揭顧問 (Mortgage Consultant)來安排貸款、代辦文件。我們的集團也有不下數百個A級、B級和C級的貸款機構,委托我們代辦按揭和文件。

  可惜一般華人對於批發銀行(Wholesale Bank/Financial Institutions)不認識,他們偏重於眼見到的銀行。在白人市場,他們非常熟悉瞭解這個市場,非常接受這類貸款機構。其實它們的信貸評級(Credit Rating)非常好,不遜於零售銀行(Retal Bank)。還款優惠比A級銀行沒有分別,甚至有過之而無不及,因人客不認識這個市場而不敢接受這類貸款,因而白白錯失了一些可以做到更好的計劃(Package)。

可向B級和C級財務機構借錯

  A級機構要求條件嚴格,舉一個例子例子,人客只可以買到 $500,000的房屋。我們有龐大的網絡,可以安排人客做B級和C級機構,務求人客在能力負擔範圍內,買到理想物業。

   一般客人被A級貸款機構拒堵門外,便變得沮喪,取消置業的意願,以為要多等數年待收入或信用上升,再作打算。誰不知通過富有經驗的按揭顧問(Top Consultant),是可安排B級和C級貸款機構,為客戶取得貸款,完成置業的願望。

  有位家庭主婦,她想買下鄰近的房屋,做學生Homestay的生意,因她沒有固定工作收入,首期不多,又是高額貸款,A級銀行拒絕貸款,最後她利用B級和C級貸款機構獲得貸款,令她如願以償。

  B級和C級貸款機構是否等於美國現時發生滿城風雨問題之次按機構?

  這是完全不同。加拿大銀行體制比較保守,與美國不同。加拿大沒有美國同類型的次按機構,大家不用擔心。加拿大在過去二三十年間,很少有按揭機構倒閉,就算有,也寥寥可數,記憶所及,只有一至二個按揭機構因財政問題倒閉,如約十年前的Central Guaranty Trust,但也即時被某大銀行收購,以增加其Market Presence 及Mortgage Portfolio。人客也可以繼續保持樓宇供款,完全沒有問題,也不用擔心被要求馬上還款。


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