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買屋貸款省錢大法
發布日期:2008-09-17
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撰文:道明加拿大信託(TD Canada Trust)
 

 

房屋貸款的特色和條款各有不同,選擇適合個人財務情況和置業需要的房屋貸款,制定還款方案,能為您節省金錢和縮短還款年期,讓您安心知道為自己的安樂窩作了明智決定。

當房屋貸款全數還清,便可以有更多金錢用於其他用途,例如出外旅行、為子女預備教育費用、購買度假物業、裝修居所或進修學業等。

以下是一個典型還款安排,從而說明不同的還款策略能助您節省金錢。例子假設貸款額為$100,000,攤還期為二十五年,首五年貸款利率為6%。

在這五年中,每月的還款額是$639.81,而$100,000本金的借貸成本便是$28,219.33。五年後,貸款人尚欠本金$89,830.73。若想提早償還本金,可以考慮以下任何或全部的策略:

策略一:加密還款次數

以上的例子假設每月還款一次,但不妨考慮將每月半數還款額加密為每兩週還款一次,甚至加密至每週償還原本每月四分之一的還款。

同一項的房屋貸款以加密雙週還款計算:
每雙週還款 …… $319.91
總利息支出 …… $27,622.40
尚欠本金 …… $85,950.54
省回金額 …… $596.93

同一項的房屋貸款以加密每週還款計算:
每週還款 …… $159.96
總利息支出 …… $27,594.76
尚欠本金 …… $85,921.62
省回金額 …… $624.57

從以上兩表可見,選擇加密每週或每兩週還款已能減低借貸成本,並且有助更快償清貸款。

策略二:善用增加還款額選擇

道明加拿大信託的客戶可在貸款期內,隨時選擇把其固定的還款額增加,最高可達原有還款額的一倍。單是把還款額提高10%,便能把貸款的總支出大幅調低,更快清還貸款。

同一項的房屋貸款把每月還款額增加10%至$703.79:
總利息支出 …… $27,602.11
尚欠本金 …… $85,374.71
省回金額 …… $617.22

策略三:善用每年一次大額還款選擇

除了增加還款額之外,大部分銀行均為貸款人提供一次大額還款機會。道明加拿大信託的房屋貸款客戶可以選擇在每年繳付一次大額還款,金額可高至原來本金的15%。以下圖表顯示每曆年開始時,一次過償還本金2%所能帶來的節省效益。

同一項的房屋貸款在每年繳付一次達本金2%的大額還款:
每年一次大額還款…… $2,000.00
總利息支出 …… $26,924.85
尚欠本金 …… $78,536.25
省回金額 …… $1,294.48

請注意:若選擇把大額還款的金額提升至超過本金15%,將須繳付相應的賠償費用。

三管齊下!

假如您有能力同一時間選用以上三項策略:
* 轉為每週還款一次(不會對您構成額外開支)
* 只增加還款額10%(即增至每週$175.95),及
* 在每曆年開始時一次過償還本金2%(每年$2,000.00)

您便能節省更多:
總利息支出 …… $25,620.87
尚欠本金 …… $69,804.05
省回金額 …… $2,598.46

策略四:選擇一個較短的攤還期

在道明加拿大信託申請住宅房屋貸款時,可選擇適合自己的攤還期。大部分的房屋貸款攤還期都自動定為25年,換言之,貸款人可以在25年內把原來的貸款本金和累計利息全數清還。但您可以在申請房屋貸款時,選擇較短的攤還期,把貸款時間縮短,從而大幅降低所需繳付的利息。

同樣是利率6%的$100,000房屋貸款,以下是把攤還期縮短所能節省的金額:

攤還期
每月還款額
利息支出
節省利息金額
20年
$712.19
$70,882.81
$21,001.15
15年
$839.89
$51,146.89
$40,737.07
10年
$1,106.51
$32,757.92
$59,126.04靈活房屋貸款
優惠利率常伴左右

在轉換新居時,您或許希望保留原有的貸款利率,如果當時的利率較您原來取得的利率為高,這更能為您帶來好處。道明加拿大信託的靈活房屋貸款(Portability Plus),可讓您在購置新居時,繼續享用原有的貸款安排。您也可選擇按當時的市場利率把貸款額增加,新的貸款利率將與原有的貸款利率混合計算。
 
此外,您可也在出售住宅時,讓新屋主接手您原有的房屋貸款;如果您的貸款利率遠較當時的市場利率為低,這會是一大賣點。

房屋貸款危疾及人壽保險
費用相宜提供保障

購買房屋很可能是您一生中最大的一項投資。房屋貸款危疾及人壽保險1 (Mortgage Critical Illness Insurance and Life Insurance)可為您的房子帶來保障。受保人若不幸去世、染上末期病患、遭遇意外或被診斷患上危疾,這份保險可代為還清房屋貸款的結餘。

道明加拿大信託回饋客戶
房屋貸款三十萬元大抽獎

道明加拿大信託現正推出房屋貸款30萬元大抽獎。客戶凡於即日起至2008年10月24日期間,向道明加拿大信託申請房屋貸款或房屋抵押信貸,即可自動參加抽獎,有機會贏取30萬元獎金。有關道明加拿大信託的房屋貸款或房屋抵押信貸產品、流動房屋貸款專家或房屋貸款30萬元大抽獎的詳情,可瀏覽www.tdcanadatrust.com/win,或致電英語專線 1.866.492.5841


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